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La
charge de sinistre totale est le montant global des indemnités versées par un assureur sur une période. En actuariat, elle se modélise selon deux approches : le
modèle individuel, somme des coûts par contrat, et le
modèle collectif, où la charge dépend d'une variable de fréquence (souvent une loi de Poisson) et d'une variable de coût moyen (loi Log-normale ou Pareto).
Pour piloter la rentabilité, l'assureur surveille le ratio S/P (Sinistres/Primes). Un ratio inférieur à 100 % indique un bénéfice technique. La gestion de cette charge implique aussi l'estimation de la charge ultime via des méthodes comme le Chain Ladder, permettant de provisionner les sinistres non encore payés (IBNR).
Au-delà des calculs, la charge intègre les indemnités directes, les frais de gestion (experts, avocats) et déduit les éventuelles valeurs de sauvetage. Ce pilotage est crucial pour garantir la solvabilité de la compagnie face aux aléas du portefeuille.
